Talán azt már tudod, hogy belépni egy egészségpénztárba mindenképp jó döntés, hiszen a személyi jövedelemadód 20%-át, akár évi 150.000 forintot is visszakaphatsz. Ami már eggyel fogósabb kérdés, hogy melyik pénztárat érdemes választani.
A legkézenfekvőbb válasz persze az, hogy azt, amelyik a legolcsóbb. Hogy megtudd melyik az, használd bátran a független kalkulátort, ami tizenegy pénztár ajánlatát hasonlítja össze. Azonban, ha szeretnél ennél részletesebb választ kapni és érdekel az is, hogy e mellett milyen más szempontokat érdemes megfontolni a pénztárválasztáshoz, csak olvass tovább.
Egészségpénztár költségek, amikkel számolnod kell
Alapvetően négyféle költségtípussal fogsz találkozni, mikor belépsz egy egészségpénztárba.
Belépési költség: A pénztárak nagy része levon pár ezer forintot az első befizetésedből belépési költségként.
Kártyadíj: Egy kivételével (Életút pénztár) minden pénztártól kapsz egy egészségkártyát, amellyel közvetlenül a pénztári számládról fizethetsz. A kártyának általában van egy díja mikor belépsz, majd pár (3-4) évente újra felszámolják ezt.
A pénztár működési költsége: Ezt a befizetéseidből vonja el a pénztár, tipikusan 4-6,5 % közötti mértékben. Ezt azt jelenti, hogy ha a pénztár működési költsége pl. 5 % és Te befizetsz 100.000 Ft-ot, akkor a számládon 95.000 Ft jóváírás fog megjelenni.
Vannak pénztárak, ahol ez egy fix százalék. De találkozhatsz olyannal is, ahol ez a százalék az általad befizetett összegtől függ.
Kilépési költség: A legtöbb pénztár felszámol pár ezer forint kilépési költséget is.
Ezek közül a működési (befizetési) költség befolyásolja leginkább, hogy összességében mennyibe kerül Neked a tagság, hiszen ez az egyetlen költségelem, amivel minden hónapban szembesülni fogsz. A többi csak egyszeri vagy ritkán visszatérő, tipikusan alacsonyabb költségelem.
Ha a költségtípusokon kívül arra is kíváncsi vagy, hogyan használja a pénztár a befizetett pénzedet és milyen rejtett költségek fordulhatnak elő, ebből a cikkből többet is megtudhatsz.
De akkor melyik a legolcsóbb?
Attól függ, hogy mekkora összeget tudsz befizetni. Pénztáranként változó, de jellemző, hogy ahogy egyre többet fizetsz be, sávosan csökken a felszámított költség.
Emellett még érdemes megnézni, hogy hogyan alakul a sorrend a belépés évében és a következő évben. Hiszen a belépés évben számolhatnak fel belépési díjat, egészségpénztár kártya díjat is, míg a következő évben jellemzően már csak befizetési költség van. És lássuk be, ez az, ami Veled marad folyamatosan, ha hosszabb távra tervezed az egészségpénztár tagságot.
Nézzünk is meg pár opciót.
Opció 1: Évi 60 000 forintos befizetés
Tegyük fel jelenleg egy kisebb összeget tudsz erre szánni, a példa kedvéért havi 5 000 forintot, 60 000 forintot évente. Ebben az esetben az szja visszatérítésed 12 000 forint lesz, ebből jön le a költség. Ami marad, az a megtakarításod. Azt a pénztárt keressük, ahol a legalacsonyabb a költséged, így legmagasabb a megtakarításod.
Befutók és sereghajtó a belépés évének költségei alapján:

Ebben az esetben és ha csak a belépés évét nézzük, az első két helyre jön be a Prémium és Életút Pénztárak. Mindkettőnél 4 200 forint költséged lesz a belépés évében.
És bár ugyanaz a költség a belépés évében, azt érdemes tudni, hogy a Prémiumnál alacsonyabb a befizetési költség, de van egy 600 forintos kártyadíjuk. Az Életútnál ez azért nincs, mert ők az egyetlen pénztár, akiktől nem kapsz egészségkártyát, ami egy fontos kényelmi funkció. Tehát látjuk is, hogy egyértelműen a Prémium a befutó, hiszen már a pénztárhoz való csatlakozás évében is összességében jobban jársz a kártya miatt.
A legdrágább pénztár évi 60 000 forint befizetés mellett pedig a Vasutas egészségpénztár 10 280 forint költséggel az első évben. Ennek oka, hogy a befizetési költség 60 000 forint esetén 8,8% (míg a Prémiumnál ez 6%, az Életútnál pedig 7%), plusz van egy 3 000 forintos kártyadíja és még 2 000 forint belépési költség is.
Befutók és sereghajtó a belépést követő év költségei alapján:

Más eredményt kapunk, mikor már nem számolunk az egyszeri belépési költséggel és tipikusan pár évente fizetendő kártyadíjjal, csak a pénztár által minden hónapban elvont befizetési költséggel. A Vasutas a következő években is utolsó helyen végez, hiszen évi 120 000 forint befizetésig nagyon magas a befizetési költség.
Míg az Új Pillér csupán 4,5% költséget von le, akármennyit is fizetsz be. Belépés évében még van 3 820 forint kártyaköltség, ekkor a harmadik helyen végez emiatt.
Az Izysnál 5,9% a költség a befizetés összegétől függetlenül, viszont a kártyadíjuk a legmagasabb, 6 000 forint.
Opció 2: Évi 150 000 forintos befizetés
Havi 12 500 forintos befizetésnél éves szinten már 150 000 forint jön össze. Ebben az esetben az szja visszatérítésed 30 000 forint lesz, ebből jön le a költség. Itt is igaz, hogy azt a pénztárt keressük, ahol a legalacsonyabb a költséged, így legmagasabb a megtakarításod.
Befutók és sereghajtó a belépés évének költségei alapján:

Látszik, hogy az éves 150 000 forintos befizetésnél az Életút megelőzi a Prémiumot, mert 60 000 – 180 000 forint között már csak 4% költséget vonnak le. Míg a Prémiumnál akármennyit fizetsz be, 6% lesz a költséged. Ettől persze az nem változik, hogy az Életútnál nincs egészségkártyád és a legkisebb pénztár, míg a Prémium az egyik legkényelmesebb, digitalizált pénztár. A Vasutas ebben az esetben is az utolsó helyen végez.
Befutók és sereghajtók a belépést követő év költségei alapján:

Ha a belépést követő évet nézzük, az Új Pillér ismét a befutó. Az Életút a második helyezett. Az Allianz és Generali pedig utolsó helyezett, fej fej mellett, mert ennél a két pénztárnál pont éves 150 000 forintos befizetésig egyformán magas, 8% az elvont költség.
Opció 3: Évi 400 000 forintos befizetés
Nézzük meg ugyanezt egy magasabb összegre is, éves 400 000 forinttal. Ekkor az szja visszatérítésed már 80 000 forint lesz.
Befutók és sereghajtó a belépés évének költségei alapján:

A már többször emlegetett Életút és Új Pillér ismét az első két helyen, 6 820 forint különbséggel az éves költségszintben. Ebből 3 820 forint a kártya díja, ami a kettő közül csak az Új Pillérnél jár.
Míg ekkora befizetésnél utolsó helyen már a Vitamin Egészségpénztár végez. Náluk a költség 6,9 %, ami a legmagasabb azon pénztárak között, amelyeknél nem csökken az elvont költség százalék mértéke, ahogy egyre többet fizetsz be.
Befutók és sereghajtó a belépést követő év költségei alapján:

Éves 400 000 forintos befizetés mellett ugyanazt az eredményt kapjuk a belépés és az azt követő évre, hiszen ekkora összegnél már könnyebben eltűnik a belépési díj és vagy kártyadíj okozta különbség.
Akárhogy is döntesz, arra figyelj, hogy 750 000 forintnál többet nem érdemes befizetned egy évben. Ekkor az szja visszatérítésed 150 000 forint, ezzel el is érted a lehetséges maximumot. Nem tanácsos ennél többet egészségpénztárra szánni, mert a nyereséged már nem tud nőni, ellenben ez e fölött befizetett összeg után is levonja a pénztár a költséget.
Ha kíváncsi vagy, hogy egy konkrét befizetett összegre milyen eredményt kapnál, vagy hogy a második és utolsó helyek között mi a sorrend a pénztárak között, használd a független kalkulátorunkat.
Hogyan válasszak, ha nem csak a költség érdekel?
Azt már tudod hogyan dönts, ha csak a pénz beszél. Persze ebben az esetben is fontold meg, mekkora összeget szánsz erre és hosszabb távban vagy esetleg csak egy évben gondolkodsz, hiszen mint láthattad, kihat arra, hogy melyik pénztárnál mennyit nyerhetsz a végén.
Azonban vannak más szempontok is, amiket érdemes lehet átgondolnod.
Például:
- Hol milyen kényelmi, digitalizációs szolgáltatások érhetőek el?
- Mennyire biztonságos a pénztár, mekkora vagyont kezel, hány tagja van a pénztárnak?
- Hány szerződött partnere van, ahol el tudod költeni a befizetett pénzedet?
- Milyen önsegélyező szolgáltatások érhetőek el, milyen konstrukcióban?
- Milyen egészségbiztosításhoz juthatsz hozzá a pénztáron keresztül?
Böngészd át a pénztárakat összehasonlító oldalt, ahol sok kérdésedre választ kaphatsz. Majd, ha úgy érzed döntöttél, a legtöbb pénztárba lehetőséged van belépni is az oldalunkon keresztül, így akár extra kedvezményekre is számíthatsz.
Kérdésed van? Irány a Facebook!
Ha maradt kérdésed, kérlek írj kommentben, vagy várlak az egészségpénztár Facebook csoportba, ahol mindenre megtalálod a választ, illetve ott is felteheted kérdéseidet.
2 Responses
Ha jól tudom nekem 30 év alatti kismamaként szja mentességem miatt nem érdemes egészségpénztárat nyitni, azonban a férjemnek érdemes lenne nyitni? (nála is felhasználunk adókedvezményt azt hiszem, meg lesznek a családi kedvezmények talán). Illetve, ha nyit, akkor annak gondolom nincs akadálya, hogy én használjam a kártyát gyógyszertárba, drogériákba.
Kedves Anna!
30 év alatti anyaként 2024-ben az SZJA kedvezmény havonta legfeljebb 86 490 forint, tehát havi 576 601 forint jövedelemig SZJA mentes.
A férjének azonban ettől függetlenül érdemes lenne nyitni, amennyiben az esetleges kedvezmények levonása után is marad visszaigényelhető SZJA fizetése. Ezen a linken tud a kedvezményeknek részletesebben utána nézni.
A férje meg tudja Önt adni kedvezményezettnek, így igen, tudja használni az ő számláján gyűlő pénzt Ön is.
Amennyi összeget év végéig befizetnek, az után jövőre már jár a 20% SZJA visszatérítés, akár 150 000 Ft. Miközben a befizetett összeget bármikor felhasználhatják.
Remélem tudtam segíteni!
Üdv,
Nóra